Рассрочка на новостройку или ипотека: что выбрать клиенту

В 2025 году выбор между рассрочкой на новостройку и ипотекой остается актуальным для многих россиян, особенно на фоне высокой инфляции и роста ставок. Давайте разберем, что это за варианты, как они отличаются и кому что подходит, опираясь на текущие данные.

Что такое рассрочка?

Рассрочка от застройщика — это форма оплаты, при которой стоимость жилья делится на несколько платежей, вносимых в течение ограниченного срока, обычно от 6 мес до 2-3  лет, в редких случаях до 5 лет. В 2025 году многие застройщики предлагают беспроцентные условия, что делает рассрочку привлекательной для тех, у кого уже есть значительная часть средств. Например, для квартиры стоимостью 6 миллионов рублей можно внести 3 миллиона сразу и остаток платить по 125 тысяч в месяц в течение двух лет без переплат.

Первоначальный взнос обычно высокий — от 30% до 50%, что требует солидных накоплений. Документы минимальны: достаточно паспорта, а одобрение происходит быстро. Однако выбор ограничен новостройками от конкретных застройщиков, и есть риски, связанные с возможными задержками строительства или банкротством компании.

Что такое ипотека в 2025 году?

Ипотека — это кредит от банка на покупку жилья, с первоначальным взносом от 20% и сроком до 30 лет. В 2025 году ставки для большинства покупателей выросли до 25–30% из-за повышения ключевой ставки Центробанка до 21%. Это видно из сообщений о том, что заемщики сталкиваются с высокими ставками, охлаждающими спрос на рынке недвижимости. Например, в декабре 2024 года отмечалось, что ставки доходят до 30%, что делает покупку жилья менее доступной.

Однако есть исключения: семьи с детьми могут воспользоваться программой семейной ипотеки под 6%, которая продлена до 2030 года. Для этого нужно иметь ребенка, родившегося после 1 января 2018 года, или двух и более детей до 18 лет (действует для некоторых регионов), либо ребенка-инвалида. Или же трудиться в сфере IT.

Чем рассрочка отличается от ипотеки?

Для наглядности сравним основные параметры в таблице:

Рассрочка проще в оформлении, но требует больше денег как сразу, так и в период выплат. Ипотека дает больше вариантов и более доступный ежемесячный платеж, но с высокой итоговой переплатой для большинства, если нет льгот.

Плюсы и минусы рассрочки

Плюсы:

• Нет процентов, что снижает итоговую стоимость.
• Часто при рассрочке можно получить скидку.
• Простое оформление, быстрый старт.
• Гибкие условия, можно договориться о графике.

Минусы:

• Высокий первоначальный взнос (30–50%).
• Короткий срок, большие ежемесячные платежи.
• Ограниченный выбор жилья, риски с застройщиком.

Плюсы и минусы ипотеки

Плюсы:

• Долгий срок снижает ежемесячную нагрузку.
• Можно купить как новостройку, так и вторичку.
• Льготные программы для семей с детьми (6%) и ИТ-специалистов (6%).
  

Минусы:

• Высокие ставки (25–30%) для большинства, большая переплата.
• Сложное оформление, нужны справки о доходах.
• Обязательное страхование, дополнительные расходы.

Кому что подходит?

Рассрочка:

• Подходит, если у вас есть накопления на 30–50% стоимости и вы можете быстро закрыть остаток.
• Идеально для тех, кто покупает новостройку и готов ждать сдачи дома.
• Хороший вариант, если доход неофициальный, и ипотеку не дадут.

Ипотека:

• Выбор для тех, у кого мало сбережений, но стабильный доход.
• Подходит, если нужно жилье сразу, особенно на вторичном рынке.
• Семьи с детьми могут воспользоваться льготами под 6%, что делает ипотеку доступнее.

Текущая ситуация на рынке в 2025 году

В 2025 году рынок недвижимости испытывает давление из-за высокой инфляции и роста ставок. Центробанк держит ключевую ставку на уровне 21%, что подталкивает банки к высоким ипотечным ставкам (до 30% для стандартных программ). Льготные программы, такие как семейная ипотека, остаются, но охватывают узкий круг: семьи с детьми и IT-специалисты.

Застройщики, в свою очередь, активно предлагают рассрочку, иногда до 7 лет, чтобы конкурировать с банками. Это видно из объявлений, где квартиры продаются с минимальной переплатой, но с высоким первоначальным взносом. Однако Центробанк выражает опасения по поводу «пузыря рассрочки», что может привести к новым регулированиям.

Как принять решение?

Перед выбором оцените:

1. Сколько у вас накоплений? Если хватает на 30–50%, рассмотрите рассрочку.
2. Стабилен ли ваш доход? Для ипотеки нужны официальные справки.
3. Нужен ли быстрый переезд? Ипотека на вторичку — ваш вариант.
4. Готовы ли платить долго? Ипотека растягивает нагрузку, но с переплатой.

Выбор зависит от вашей финансовой ситуации. Рассрочка — для тех, кто хочет сэкономить на процентах, но готов вложить сразу. Ипотека — для тех, кто предпочитает платить помалу, особенно если есть льготы.