Кому банки дают ипотеку на квартиру, а кому отказывают

Ипотека — удобный способ приобрести жильё, но банки проверяют всех кандидатов очень тщательно. Ниже — разбор, кто проходит проверку, а кому обычно отказывают.

Кто получает ипотеку

1. Возраст 21–70 лет
   
   • Нижняя граница — чаще 21 год, но некоторые банки работают с 18+.
   • Пенсионный возраст — расчёт идёт до полного возврата кредита, обычно до 70–75 лет.
2. Гражданство и регистрация
   
   • Чаще всего требуются гражданство РФ и постоянная или временная регистрация.
   • Иностранцы без гражданства — лишь по отдельным программам.
     
3. Стабильная работа и доход
   
   • Обычно требуется стаж от 3–6 месяцев на текущем месте и общий трудовой стаж от года.
   • Фрилансеры, ИП и самозанятые — допускаются, но по более строгим условиям и с подтверждением дохода или опытом от 6–12 месяцев.
     
4. Первоначальный взнос
   
   • На 2024–2025 гг. минимум 30% от стоимости жилья — по рекомендациям ЦБ
   • Исключения — льготные программы (например, семейная ипотека — 20%) .
     
5. Уровень дохода и долговая нагрузка
   
   • Банки оценивают, чтобы ежемесячный платёж не превышал 50% дохода (часто рекомендуют не более 30%)
   • Для России — минимум ~100 тыс. ₽/мес, в Москве — ~185 тыс. ₽/мес .
     
6. Кредитная история
   
   • Без просрочек, активных долгов и судебных решений.
   • Если кредитной истории нет, шансы снижаются.
     

Кто сталкивается с отказом

• Низкий или нестабильный доход: доход слишком низок для выбранных условий, или долг превышает половину дохода.
• Недостаточный первоначальный взнос: менее 30% — риск отказа выше
• Плохая кредитная история: наличие просрочек, долгов, судебных взысканий — это почти стоп-фактор.
• Работа наёмников с неофициальным доходом, фриланса без проверенных документов.
• Частая смена работы или неполный стаж — делают кандидата менее надёжным.
• Возраст вне норм — младше 18 лет или заявка к погашению после 70–75 лет.
• Регистрация — отсутствие регистрации местожительства снижает доверие.

Динамика отказов в 2024–2025 годах

Тенденции:

• Летом и осенью 2024 отказов стало больше — из-за ужесточения условий (выход льготных программ и рост ПВ)
• Конец 2024 — небольшое снижение отказов.
• Начало 2025 — снова рост отказов, свыше 55 % .

Как повысить шансы на одобрение

1. Привести документы в порядок
   • Подтвердить официальные доходы (справки, выписки).
   • Закрыть просрочки, долги, кредитные карты.
   Важно: не брать кредиты «для взноса» — это стоп-фактор.
   
2. Накопить взнос ≥ 30 % — это снижает риски и повышает доверие от банка.
   
3. Сократить долговую нагрузку — погасить часть займов до подачи заявки.
   
4. Привлечь созаёмщиков — их доход учтёт банк и повысит вашу платёжеспособность.
   
5. Выбрать подходящую программу — если попадаете под льготную ипотеки (семейную, дальневосточную, ИТ, военную), условия смягчаются.
   

Выводы

• Шанс получить ипотеку выше у тех, кто имеет:
  
  • Возраст 21–70 лет.
  • Постоянную регистрацию и гражданство.
  • Стабильную работу и доход ≥ 100–200 тыс. ₽/мес.
  • Первый взнос ≥ 30 %.
  • Чистую кредитную историю и низкую долговую нагрузку.
    
• Людям без официального дохода, с небольшим взносом, либо высоким долгом, часто отказывают — особенно на новостройки.
  
• Доля отказов сегодня достигает более 50%, особенно на первичном рынке — это сигнал к подготовке: сначала улучшить финансовую ситуацию и проверить документы, затем подавать заявку.
  

Заключение

Ипотека доступна не всем. Банки хотят видеть надёжных платёжеспособных клиентов. По большому счету, нужно:

• Осознать — ипотека это серьёзно.
• Подготовить старт: официальная работа, доходы, накопления, документы.
• При возможности воспользоваться программой господдержки.
• Заявляться только после тщательной подготовки.

Тогда шансы на успех значительно выше — даже при текущих жёстких условиях рынка.