Банкротство — это способ избавиться от долгов, когда их выплата становится невозможной. Однако для тех, кто имеет ипотеку, возникает вопрос: можно ли сохранить жильё, находящееся в залоге у банка? В 2025 году, благодаря поправкам в Федеральный закон №127-ФЗ, это стало реальным при соблюдении определённых условий. В этой статье мы разберём, как работает банкротство с ипотекой, какие механизмы позволяют сохранить жильё и какие риски нужно учитывать.
Что такое банкротство и как оно влияет на ипотеку?
Банкротство физического лица — это юридическая процедура, которая позволяет списать долги, если человек не может их погасить. Она регулируется Федеральным законом №127-ФЗ. В процессе банкротства всё имущество должника, включая залоговую недвижимость, может быть включено в конкурсную массу и продано на торгах для погашения долгов. До августа 2024 года ипотечное жильё, даже если оно было единственным, обычно изымалось. Однако новые поправки, вступившие в силу с сентября 2024 года, изменили правила, дав должникам шанс сохранить залоговую квартиру или дом.
Основные этапы банкротства:
- Подача заявления в арбитражный суд или МФЦ (для упрощённой процедуры).
- Назначение финансового управляющего, который собирает конкурсную массу.
- Реализация имущества или реструктуризация долгов.
- Списание оставшихся долгов, если имущества не хватило.
Особенности ипотеки при банкротстве:
- Ипотечное жильё находится в залоге у банка, что делает его приоритетным для изъятия.
- До 2024 года сохранить такое жильё было почти невозможно, даже если оно было единственным.
- Новые правила позволяют исключить единственное ипотечное жильё из конкурсной массы при соблюдении условий.
Условия для сохранения ипотечного жилья
Чтобы сохранить ипотечное жильё при банкротстве, необходимо выполнить следующие условия:
- Жильё должно быть единственным:
- Это означает, что у должника и его семьи нет другой недвижимости, пригодной для проживания.
- Суд учитывает фактическое проживание, а не только регистрацию. Например, если у должника есть доля в другой квартире, но она не подходит для жизни (например, слишком маленькая или не зарегистрирована как жилое помещение), ипотечное жильё может быть признано единственным.
- Наличие несовершеннолетних детей усиливает аргументы в пользу сохранения жилья, так как суды учитывают их интересы.
- Отсутствие просрочек по ипотеке:
- Должник должен исправно платить по ипотечному кредиту. Если есть просрочки, их нужно устранить до начала процедуры банкротства или в течение трёх месяцев.
- Возможность продолжать выплаты:
- Должник или третье лицо (например, родственник или поручитель) должны иметь стабильный доход, достаточный для продолжения выплат по ипотеке.
- Если должник не может платить сам, третье лицо может взять на себя обязательства, но это создаёт новый долг перед этим лицом.
Условия для сохранения ипотечного жилья
| Условие | Описание |
| Единственное жильё | Нет другой недвижимости, пригодной для проживания. |
| Отсутствие просрочек | Все платежи по ипотеке должны быть внесены вовремя. |
| Возможность выплат | Должник или третье лицо должны иметь доход для продолжения платежей. |
Механизмы сохранения ипотечного жилья
Существует несколько способов сохранить ипотечное жильё при банкротстве:
- Мировое соглашение с банком:
- Должник и банк могут заключить мировое соглашение, которое исключает ипотечное жильё из конкурсной массы. Это соглашение должно быть утверждено судом.
- В соглашении прописываются условия продолжения выплат по ипотеке, например, сохранение текущего графика платежей.
- Банк может отказаться от соглашения, но если суд сочтёт отказ необоснованным, он может утвердить соглашение без согласия банка.
- Погашение ипотеки третьим лицом:
- Родственник, поручитель или другое лицо может полностью или частично погасить ипотечный долг до или во время банкротства.
- Если долг погашен полностью, жильё перестаёт быть залоговым и не подлежит изъятию.
- Если третье лицо берёт на себя выплаты, между ним и должником возникает беспроцентный заём на срок не менее трёх лет.
- Реструктуризация долгов:
- Суд может утвердить план реструктуризации, который распространяется на все долги, кроме ипотеки.
- Ипотека остаётся на прежних условиях, а другие долги погашаются по новому графику в течение трёх лет.
- Для реструктуризации нужен стабильный доход, отсутствие судимостей за экономические преступления и неучастие в банкротстве в последние 5–8 лет.
- Выкуп жилья на торгах:
- Если жильё всё же включено в конкурсную массу, его можно выкупить на торгах, привлекая средства родственников или друзей.
Порядок действий для сохранения жилья
Если вы хотите сохранить ипотечное жильё при банкротстве, следуйте этим шагам:
- Оцените ситуацию:
- Проверьте, является ли жильё единственным. Соберите документы, подтверждающие отсутствие другой недвижимости.
- Убедитесь, что по ипотеке нет просрочек, или устраните их.
- Обратитесь к юристу:
- Специалист по банкротству поможет подготовить документы и разработать стратегию.
- Средняя стоимость услуг юриста в Москве — 200–220 тысяч рублей, в других регионах — около 180 тысяч рублей.
- Подайте заявление в суд:
- Подготовьте документы: паспорт, кредитные договоры, справки о доходах, свидетельства о браке и рождении детей, выписку из ЕГРН.
- Оплатите госпошлину (10 000 рублей) и внесите на депозит суда вознаграждение для финансового управляющего (15–45 тысяч рублей).
- Договоритесь с банком:
- Предложите банку заключить мировое соглашение, чтобы сохранить жильё.
- Если банк отказывается, юрист может убедить суд утвердить соглашение.
- Привлеките третье лицо:
- Если дохода не хватает, найдите родственника или поручителя, готового взять на себя выплаты по ипотеке.
Особенности для семей с несовершеннолетними
Наличие несовершеннолетних детей в ипотечном жилье усиливает шансы на его сохранение. Суды учитывают интересы детей и стараются избежать их выселения. Однако:
- Если жильё не единственное, его могут изъять, даже с прописанными детьми.
- Ребёнка нужно будет прописать в другом месте, если жильё продаётся.
Что делать, если есть другая недвижимость?
Если у должника есть другая недвижимость, например доля в квартире, суд может не признать ипотечное жильё единственным. Чтобы сохранить залоговую квартиру:
- Докажите, что другая недвижимость не пригодна для проживания (например, слишком маленькая или не зарегистрирована как жилое помещение).
- Подчеркните, что переезд в другое жильё нарушит права семьи, особенно если есть дети.
Альтернативы банкротству
Если вы хотите избежать банкротства, но сохранить ипотечное жильё, рассмотрите эти варианты:
- Кредитные каникулы: Временная отсрочка платежей (до 6 месяцев) при финансовых трудностях.
- Реструктуризация ипотеки: Увеличение срока кредита или снижение ежемесячных платежей.
- Рефинансирование: Новый кредит с более низкой ставкой для погашения старых долгов.
- Помощь родственников: Погашение части долга близкими до начала банкротства.
Альтернативы банкротству
| Метод | Описание | Плюсы | Минусы |
| Кредитные каникулы | Отсрочка платежей на 1–6 месяцев | Временное облегчение | Не решает проблему долгов |
| Реструктуризация | Новый график платежей с меньшими суммами | Снижение нагрузки | Увеличение срока кредита |
| Рефинансирование | Новый кредит для погашения старых | Более низкая ставка | Риск новых долгов |
| Помощь родственников | Погашение долга третьим лицом | Сохранение жилья | Новый долг перед родственником |
Последствия банкротства
Банкротство имеет долгосрочные последствия:
- 3 года: Запрет на руководящие должности и участие в совете директоров.
- 5 лет: Обязанность сообщать банкам о статусе банкрота при подаче на кредит, запрет на повторное банкротство и предпринимательскую деятельность.
- Возможный запрет на выезд за границу.
- Аннулирование сделок с недвижимостью за последние 3 года, если они признаны фиктивными.
Примеры из судебной практики
Судебная практика показывает, что сохранение ипотечного жилья возможно:
- В 2023 году Верховный Суд РФ постановил, что единственное ипотечное жильё можно сохранить через мировое соглашение, если должник исправно платит по кредиту.
- В одном из дел в Москве (2024 год) супруг должницы взял на себя выплаты по ипотеке, что позволило сохранить квартиру для семьи.
Заключение
Сохранение ипотечного жилья при банкротстве в 2025 году стало реальным благодаря поправкам в закон, вступившим в силу в августе 2024 года. Главное — доказать, что жильё единственное, нет просрочек по ипотеке, и есть возможность продолжать выплаты. Мировое соглашение с банком или помощь третьего лица — ключевые инструменты. Чтобы минимизировать риски, обратитесь к юристу, который поможет подготовить документы и убедить суд. Банкротство — это не конец, а шанс начать финансовую жизнь с чистого листа, сохранив дом для своей семьи.
