Ипотека — удобный способ приобрести жильё, но банки проверяют всех кандидатов очень тщательно. Ниже — разбор, кто проходит проверку, а кому обычно отказывают.
Кто получает ипотеку
- Возраст 21–70 лет
- Нижняя граница — чаще 21 год, но некоторые банки работают с 18+.
- Пенсионный возраст — расчёт идёт до полного возврата кредита, обычно до 70–75 лет.
- Гражданство и регистрация
- Чаще всего требуются гражданство РФ и постоянная или временная регистрация.
- Иностранцы без гражданства — лишь по отдельным программам.
- Стабильная работа и доход
- Обычно требуется стаж от 3–6 месяцев на текущем месте и общий трудовой стаж от года.
- Фрилансеры, ИП и самозанятые — допускаются, но по более строгим условиям и с подтверждением дохода или опытом от 6–12 месяцев.
- Первоначальный взнос
- На 2024–2025 гг. минимум 30% от стоимости жилья — по рекомендациям ЦБ
- Исключения — льготные программы (например, семейная ипотека — 20%) .
- Уровень дохода и долговая нагрузка
- Банки оценивают, чтобы ежемесячный платёж не превышал 50% дохода (часто рекомендуют не более 30%)
- Для России — минимум ~100 тыс. ₽/мес, в Москве — ~185 тыс. ₽/мес .
- Кредитная история
- Без просрочек, активных долгов и судебных решений.
- Если кредитной истории нет, шансы снижаются.
Кто сталкивается с отказом
- Низкий или нестабильный доход: доход слишком низок для выбранных условий, или долг превышает половину дохода.
- Недостаточный первоначальный взнос: менее 30% — риск отказа выше
- Плохая кредитная история: наличие просрочек, долгов, судебных взысканий — это почти стоп-фактор.
- Работа наёмников с неофициальным доходом, фриланса без проверенных документов.
- Частая смена работы или неполный стаж — делают кандидата менее надёжным.
- Возраст вне норм — младше 18 лет или заявка к погашению после 70–75 лет.
- Регистрация — отсутствие регистрации местожительства снижает доверие.
📊 Динамика отказов в 2024–2025 годах
Тенденции:
- Летом и осенью 2024 отказов стало больше — из-за ужесточения условий (выход льготных программ и рост ПВ)
- Конец 2024 — небольшое снижение отказов.
- Начало 2025 — снова рост отказов, свыше 55 % .
Как повысить шансы на одобрение
- Привести документы в порядок
• Подтвердить официальные доходы (справки, выписки).
• Закрыть просрочки, долги, кредитные карты.
Важно: не брать кредиты «для взноса» — это стоп-фактор. - Накопить взнос ≥ 30 % — это снижает риски и повышает доверие от банка.
- Сократить долговую нагрузку — погасить часть займов до подачи заявки.
- Привлечь созаёмщиков — их доход учтёт банк и повысит вашу платёжеспособность.
- Выбрать подходящую программу — если попадаете под льготную ипотеки (семейную, дальневосточную, ИТ, военную), условия смягчаются.
Выводы
- Шанс получить ипотеку выше у тех, кто имеет:
- Возраст 21–70 лет.
- Постоянную регистрацию и гражданство.
- Стабильную работу и доход ≥ 100–200 тыс. ₽/мес.
- Первый взнос ≥ 30 %.
- Чистую кредитную историю и низкую долговую нагрузку.
- Людям без официального дохода, с небольшим взносом, либо высоким долгом, часто отказывают — особенно на новостройки.
- Доля отказов сегодня достигает более 50%, особенно на первичном рынке — это сигнал к подготовке: сначала улучшить финансовую ситуацию и проверить документы, затем подавать заявку.
Заключение
Ипотека доступна не всем. Банки хотят видеть надёжных платёжеспособных клиентов. По большому счету, нужно:
- Осознать — ипотека это серьёзно.
- Подготовить старт: официальная работа, доходы, накопления, документы.
- При возможности воспользоваться программой господдержки.
- Заявляться только после тщательной подготовки.
Тогда шансы на успех значительно выше — даже при текущих жёстких условиях рынка.
